Важные новости

Блокчейн в банковской системе — необходимость изменений и перспективы

Банкинг и блокчейн: переход к полностью цифровой экономике

Криптовалюты не собираются уходить с рынка. Банки ждали, что это произойдет. Но теперь они вынуждены думать об интеграции блокчейна в структуру своей деятельности.

Блокчейн и банкинг

Почему блокчейн необходим банкам

Вся суть традиционной финансовой системы и ее учреждений заключалась в том, чтобы развивать возможности безопасно отслеживать, хранить, передавать ценности. Худо или бедно банки справлялись с этой задачей, потратив на развитие инфраструктуры для ее обслуживания несколько столетий. И вдруг появился блокчейн, децентрализованная платформа, которая показала, что хранение и передача ценностей может быть надежной, безопасной и без громоздких банковских структур.

Разного рода государственные структуры страхуют вклады людей в банки. Это касается традиционных валют. А в ситуации с блокчейном такой необходимости нет: там не существует единой точки схождения финансовых потоков, нет банка, нет организации, которая могла бы разориться.

Множество банковских функций до сих пор кажется уязвимым, ненадежным. Речь идет о прозрачности расчетов, о бэк-офисе. Нарушений в традиционных финансовых учреждениях много, они повсеместны и есть в каждом банке. И теперь самые уязвимые места банки будут заменять блокчейном. Но, стоит отметить, цепочки блоков, фиксирующие транзакции, в нынешней форме и функциональности пока не способны полностью заместить банковские проводки. Этой технологии еще предстоит пройти свой путь развития, пока она сумеет это осуществить.

World bank

Блокчейн породил новую вселенную виртуальных валют, смарт-контрактов, децентрализованных приложений, начальных предложений монет (ICO). Банки, инвестиционные и другие фонды должны уметь принимать блокчейн, иначе они не сохранят свою конкурентоспособность на рынке. Игнорирование разработки не дает им надежду на то, чтобы выжить.

Что даст новая технология

На основе блокчейна банки могут повысить эффективность своей деятельности, оптимизировать функции бэк-офиса, снизить риски. Смарт-контракты добавляют динамики рынку, потому что усиливают безопасность сделок в блокчейне за счет проверки дополнительных данных. Блокчейн, в целом, снижает риски работы с неизвестными контрагентами, повышает ликвидность средств, объединяет людей по всему миру.

Криптовалюты, созданные на базе смарт-контрактов и блокчейна, уже стали самостоятельным финансовым продуктом, который посягает на территорию банковского сектора. Их можно хранить, использовать, перераспределять, не полагаясь на какие-то учреждения и институты. Страхование рисков производится самой сетью. Никто не должен поручаться за сохранность средств. При этом нет никаких барьеров для международных переводов и платежей. Возможно, именно этот вид операций первым будет заменен проводками в блокчейне. Причем, осуществлять такие переводы могут любые фирмы, не обязательно это должны быть банки. Им придется использовать технологию блокчейна в своей работе.

blockchain

Криптовалюту можно отправить из любой точки мира в любую страну, достаточно иметь доступ в интернет. Перевод стоит дешево, осуществляется быстро. Традиционные международные банковские переводы требуют недель или дней на осуществление, стоят недешево.

На концептуальном уровне криптовалюта просто помечает факт хранения стоимости, фиксирует процесс ее передачи от лица к лицу. И все это осуществляется в среде с нулевым доверием между сторонами. Никакие посредники для проведения операций не требуются. Токены, символизирующие некую ценность, отмечают процесс хранения или передачи, биткоины и его альтернативы можно передавать, выкупать, тратить. Все эти процесс надежны и конфиденциальны. Банки еще могут извлечь выгоду от принятия криптовалют, но им нужно проявить гибкость, научиться действовать быстро.

Венчурное финансирование или ICO

Еще один яркий пример того, как цифровые деньги завоевывают мир, является процесс ICO, первоначального выпуска монет. Возможно, придет момент, когда банки примут и этот вид операций. На данный момент, они являются альтернативой венчурному финансированию стартапов.

По состоянию на сентябрь 2017 года, в ICO было вложено около $2,3 миллиардов. Токены в таких проектах могут представлять собой все, что угодно: от вариантов контрактов и договоров до купонов на продукцию или видов новых денег. Нередко они бывают аналогом ценных бумаг. И дают право их владельцу на особые привилегии в использовании сервиса, технологии, экосистемы. Иногда они являются мерилом доли в компании, которая их выпускает, то есть становятся разновидностью акций.

Процесс токенизации ценных бумаг банки должны брать под контроль, им не стоит жалеть времени и других ресурсов на это. Токенизация акций – это цифровая версия бумаг. По сути, это «умные», интеллектуальные активы. Они являются более ликвидными, гибкими, прозрачными, чем обычные бумаги.

Преимущества перед существующими процессами фондирования налицо:

  1. Есть единый пул информации. Он стандартизирован, не нужно собирать данные из разных, многочисленных источников. В такой ситуации распространение сведений на разных этапах существования проекта становится более простым, чем раньше. Это снижает издержки, сокращает временные потери.
  2. Стоимость токенов адекватна рынку. Она более точно отражает цену каждой монеты. Манипуляции ценой при помощи капиталов тут затруднены. Спекулятивная надбавка отсутствует или сведена к минимуму.
  3. Невозможность фальсификации – еще одно важное свойство. Записи в блокчейне подделать нельзя. Любой человек может провести аудит компании в реальном времени. Затраты на аудит существенно снижаются, повышенная прозрачность рынка затрудняет действия мошенников. Это также мешает манипуляторам, которые привыкли управлять рынком при помощи неточных кредитных рейтингов и другой фальсифицированной информации.

ICO

Работа с токенами также выигрывает от отсутствия посредников, как и прямая торговля криптовалютами. Скорость, безопасность операций повышается, издержки эффективно сокращаются.

Токенизация ценных бумаг позволить повысить объем вложений в них, оптимизировать эффективность управления, ликвидность активов в процессе их хранения или передачи. Это навсегда изменит лицо финансового мира, скоро традиционные банки, какими мы их знали, уйдут в историю.

Блокчейн в ипотечном кредитовании

Банки имеют хороший уровень капитализации, обширные филиальные и партнерские сети, выстроенную инфраструктуру, опыт обеспечения безопасности сделок. Все эти атрибуты есть у развивающегося рынка виртуальных валюты. Его игрокам лишь нужно немного времени, чтобы отшлифовать функции этой системы.

Blockchain и банки

Примером, как банки смогут токенизировать ценные бумаги, служит рынок ипотечного кредитования. Банк может одолжить денег тысячам заемщиков, а потом объединить ипотечные кредиты (в виде ипотечных ценных бумаг, ИЦБ) в одно обеспечение, которое можно продать через внебиржевые сделки. Ценовые модели вторичного рынка ИЦБ сейчас слабые, в основном, это так из-за отсутствия прозрачности.

Можно представить себе, как тот же банк фиксирует все ипотечные кредиты в блокчейне, разбивая весь денежный поток на смарт-контракты, создав ипотечные ценные бумаги, которые можно проверить в режиме реального времени. Допустим, аудиторы могли бы увидеть там, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Это могло бы сократить время на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно было бы фактически тоже проводить в блокчейне. Их учет велся бы автоматизировано, в режиме реального времени. Это могло бы существенно сократить затраты на оценку ИЦБ, на их маркетинг. А еще такие бумаги можно было бы покупать и продавать в режиме реального времени по всему миру, тоже через блокчейн, разумеется.

И это только один пример из бесконечного множества возможностей технологии распределенного реестра, лежащей в основе блокчейна. Токенизация – это символ трансформации, перехода к полностью цифровой экономике от экономики бумаг, от бюрократии к прозрачности и безопасной работе с активами в режиме реального времени. Традиционно неликвидные или сложные классы активов могут быть преобразованы в интеллектуальные активы, а вкладчики и инвесторы могут извлекать выгоду из новых источников и более эффективной капитализации ликвидности.

Подписывайтесь на наш Telegram канал. Будьте в курсе новых статей.

Блокчейн в банковской сфере и другие важные инициативы по внедрению технологии

В новом выпуске рубрики «Блокчейн для корпораций» Центр практического применения блокчейн-технологий «Орбита» специально для ForkLog составил обзор последних инициатив по внедрению технологии распределенного реестра в государственном и коммерческом секторах.

Главные новости:

  • Немецкие банки Commerzbank и LBBW успешно протестировали блокчейн-платформу торгового финансирования Marco Polo и раскрыли подробности ее бизнес-модели
  • Новые блокчейн-кейсы: блокчейн-консорциум для отслеживания металлов, блокчейн для отслеживания кофе и люксовых товаров, крупные компании тестируют блокчейн в электроэнергетике; жилищная лотерея на блокчейне в Китае, блокчейн для контроля иммигрантов в Германии
  • В России: Роспатент реализовал 3 блокчейн-проекта, победители номинации «Пилот в блокчейне» премии Finaward

В мире

Блокчейн в бизнес-секторе

Немецкие банки провели тестовые сделки на Marco Polo

Commerzbank и LBBW провели первые тестовые сделки на блокчейн-платформе для торгового финансирования Marco Polo. Как можно понять из пресс-релиза, сделки были связаны с финансированием поставок продукции от ведущего производителя насосов и клапанов компании KSB SE для технологической компании Voith.

Детали заказа и поставки продукции были согласованы между компаниями через инфраструктуру Marco Polo, а банк компании-покупателя предоставил условное платежное обязательство (conditional payment commitment). После отправки продукции соответствующая информация об отправке была введена в блокчейн-систему, где была автоматически проведена сверка с ранее достигнутыми договоренностями. После прохождения сверки был запущен процесс оплаты. Таким образом была существенно снижена сложность и трудоемкость процесса обмена информацией и торговом финансировании при сохранении безопасности трансакции.

Дальнейшие планы связаны с реализацией сделок полностью на платформе Marco Polo, для чего планируется осуществить интеграцию с клиентскими ERP-системами, а также присоединением к Marco Polo транспортных и страховых компаний, что позволит расширить доступный набор сервисов.

Почему это важно: новости об успешных тестированиях блокчейн-решений должны помочь Marco Polo реализовать свои планы по быстрому расширению состава банков, использующих блокчейн-платформу.

Бизнес-модель Marco Polo нацелена на расширение

На портале Ledger Insights опубликован аналитический материал, раскрывающий отдельные характеристики бизнес-модели блокчейн-платформы торгового финансирования Marco Polo. В материале, в частности, использовались комментарии представителей немецких банков Commerzbank и LBBW.

Marco Polo – блокчейн-платформа для торгового финансирования, которую развивает TradeIX на базе блокчейна Corda от консорциума R3. В настоящее время на платформе доступны такие продукты, как дисконтирование дебиторской задолженности, факторинг и оплата обязательств. В течение 2019 г. должны стать доступны также новые продукты: одобренное финансирование кредиторской задолженности (approved payables financing) и банковские гарантии.

Представители Commerzbank и LBBW отметили, что ключевым вызовом как для Marco Polo, так и для других сетей торгового финансирования является размер сети – чем больше банков пользуются данной платформой, тем больше ее конкурентоспособность. В настоящее время с Marco Polo сотрудничают 17 банков с планами расширения до 25 банков к середине 2019 г.

Расширение состава банков стимулируется, в частности, политикой по снижению стоимости входа в систему. Так как TradeIX лицензирует значительную часть ПО для Marco Polo, что снижает необходимость в значительных первоначальных инвестициях для новых участников платформы (для информации – для участников блокчейн-консорциумов we.trade средняя стоимость присоединения составляет почти $700 тыс., для komgo – $1 млн.). Вместо высоких входных инвестиций TradeIX зарабатывает на разработке ПО, месячных лицензионных платежах и комиссии с транзакций.

Представитель LBBW отмечает также высокую мотивацию TradeIX на качественную проработку решений для Marco Polo, так как их доход во многом связан с объемом транзакций.

Помимо масштаба сети, важным компонентом для успешного развития блокчейн-платформы для торгового финансирования является возможность интеграции с другими сетями торгового финансирования (например – Voltron, который также работает на Corda). Для блокчейн-платформ, созданных на Corda, данная интеграция не представляет технической сложности, однако возникает запрос на стандартизацию процессов торгового финансирования для возможности обмена информацией.

Для разработки новых стандартов торгового финансирования на блокчейне Marco Polo инициировал запуск Universal Trade Network – объединения участников отрасли торгового финансирования. Состав участников Universal Trade Network не ограничивается клиентами Marco Polo или пользователями блокчейна Corda.

Почему это важно: Marco Polo – один из ключевых претендентов в лидеры на быстро формирующемся рынке блокчейн-платформ для торгового финансирования. Стратегия быстрого расширения, основанная на низких выходных барьерах и возможности интеграции с другими блокчейн-платформами, кажется весьма перспективной.

Новый блокчейн-консорциум для отслеживания поставок металлов

По неподтвержденной информации от Financial Times, Лондонская биржа металлов планирует поддержать новый блокчейн-консорциум Forcefield, нацеленный на отслеживание поставок металлов. Среди компаний, входящих в Forcefield упоминаются такие компании как Mercuria (торговля биржевыми товарами), и банки ING и Macquarie.

Примечательно, что Mercuria и ING являются также участниками блокчейн-платформы VAKT (логистическая платформа для отслеживания поставок нефти), а ING и Macquarie – участниками блокчейн-платформы komgo (платформа для торгового финансирования поставок нефти).

Почему это важно: похоже, что блокчейн-решения, успешно прошедшие пилотные тестирования, начинают распространяться в смежные отрасли. Запуск VAKT и komgo для нефтяного рынка состоялся всего несколько месяцев назад, а его участники уже работают над схожим блокчейн-решением для рынка металлов.

Отслеживание кофе и люксовых товаров с помощью блокчейна

  • Министерство торговли и промышленности Индии объявило о запуске онлайн-маркетплейса на блокчейне, который свяжет тысячи небольших производителей кофе с покупателями и позволит отслеживать происхождение кофе. Блокчейн-решение было разработано Советом по кофе Индии (The Coffee Board of India) совместно с компанией Eka Plus.
  • Компания William Grant & Sons, производящая премиальный шотландский виски, объявила о планах по использованию блокчейна для отслеживания поставок виски и борьбы с контрафактом.
  • Согласно информации CoinDesk, люксовый бренд Louis Vuitton планирует запустить блокчейн-приложение AURA для отслеживания дорогостоящей продукции.

Почему это важно: несмотря на то, что детали проектов пока не известны, новые кейсы применения блокчейна для отслеживания цепей поставок потребительских товаров показывают растущую популярность технологии.

Крупные компании тестируют блокчейн для электроэнергетики

  • Американская компания Ameren, поставляющая электроэнергию 2,4 млн. потребителям, объявила о партнерстве с технологической компанией Opus One для создания блокчейн-системы для учета энергии, поставляемой из возобновляемых источников энергии.
  • SPACE10, дочерняя компания IKEA, объявила детали проекта SolarVille – в его рамках планируется использовать блокчейн для торговли избытками энергии, получаемой от солнечных панелей, устанавливаемых на крышах домов.

Почему это важно: несмотря на отсутствие масштабных реально работающих блокчейн-проектов, в электроэнергетике интерес крупных компаний к новой технологии не ослабевает, что может говорить о постепенном прогрессе пилотных проектов, реализуемых компаниями-первопроходцами.

В Китае блокчейн внедрили в жилищную лотерею

Правительство китайского города Сучжоу (Suzhou) объявило о внедрении блокчейна для проведения жилищной лотереи.

С помощью жилищной лотереи во многих китайских городах распределяют право на покупку жилья в новостройках. Подобная система была введена на фоне быстрого роста цен на недвижимость в китайских городах и растущего объем спекуляций с недвижимостью. В рамках лотереи перечень кандидатов на покупку жилья определяется в случайном порядке.

При помощи блокчейна власти Сучжоу планируют обеспечить прозрачность процесса определения победителей жилищной лотереи.

Почему это важно: еще один интересный кейс, когда технология используется для обеспечения доверия при распределении ограниченных ресурсов. С помощью блокчейна появляется возможность обеспечить доверие к алгоритму определения победителей и обеспечить неизменность результатов – это касается как лотерей, так и распределения мест в различных очередях (школы, садики) и определение победителей на аукционах.

В Германии протестировали блокчейн-систему для контроля иммигрантов

Федеральное ведомство по делам миграции и беженцев Германии (Bundesamt für Migration und Flüchtlinge – BAMF) совместно с Институтом прикладных информационных технологий Фраунгофера опубликовало отчет о проекте по тестированию блокчейна для контроля иммигрантов, который был запущен в первой половине 2018 г.

Отмечается, что при приеме иммигрантов на территории Германии необходимо прохождение нескольких процедур, в которых между собой взаимодействуют BAMF, региональные иммиграционные ведомства и центры приема иммигрантов.

В рамках проекта исследовались возможности использования блокчейна для: 1) создания цифрового ID для иммигрантов на блокчейне; 2) повышение эффективности взаимодействия федеральных, региональных и муниципальных органов при обращениях мигрантов.

Для реализации Proof-of-Concept (PoC) была выбрана приватная версия Ethereum. Для соблюдения законодательства по защите личных данных (GDPR) в блокчейн записывались только статусы прохождения заявок иммигрантов, при этом их личная информация не попадала в блокчейн.

Архитектура ИТ-решения состояла из 3-х слоев:

  • блокчейн-слой, куда сохранялась информация по статусам заявок;
  • слой адаптера – на этом уровне были записаны роли и права пользователей, а также происходил контроль данных, которые записывались на блокчейн и могли быть считаны с блокчейна
  • симулятор внутренних систем иммиграционных ведомств, в которых они работают.

Результаты PoC показали, что блокчейн способствует повышению эффективности межведомственного взаимодействия (никто не может изменить статус, всегда актуальный статус заявок, ускорение процедур за счет возможности использования смарт-контрактов). Также по результатам тестирования сделан вывод, что блокчейн-система может быть использована для создания цифрового ID в рамках существующего законодательства о защите частных данных.

В качестве перспективы заявлено создание общеевропейской системы по контролю движения мигрантов.

Почему это важно: в Германии в настоящее время готовится правительственная стратегия по развитию блокчейна, которая должна быть опубликована летом 2019 г. Блокчейн-решение для контроля мигрантов является одним из кейсов, который возможно будет предложен для реализации этой стратегии.

В России

В Роспатенте в 2018 г. было реализовано 3 блокчейн-проекта

Об этом рассказал руководитель Федеральной службы по интеллектуальной собственности (Роспатент) Григорий Ивлиев. В числе реализованных проектов:

  • хранение на блокчейне данных о зарегистрированных программах для ЭВМ и базах данных
  • упрощение с помощью блокчейна процедуры передачи прав от владельца интеллектуальных прав к покупателю
  • система интеллектуального сопоставления и определения схожести трехмерных моделей с использованием блокчейна.

Почему это важно: еще одно российское ведомство погружается в блокчейн-тематику. Насколько далеко продвинулись блокчейн-проекты в Роспатенте, не известно, однако само их количество говорит о сильном интересе ведомства к новой технологии.

Сбербанк, Альфа-банк и АФТ стали победителями премии Finaward в номинации «Пилот в блокчейне»

Finaward – ежегодная премия, присуждаемая журналом «Банковское обозрение» за инновации и достижения в финансовой отрасли. Победителями в номинации «Пилот в блокчейне» стали следующие проекты:

  1. Sberbank CIB — Размещение облигаций с помощью смарт-контрактов на базе блокчейн-платформы
  2. Альфа-Банк — Система KYC на блокчейне
  3. Ассоциация ФинТех (АФТ) — Пилотные сделки по выдаче цифровых банковских гарантий

Почему это важно: число пилотных блокчейн-проектов в финансовом секторе возрастает – появляется возможность выделять лучшие проекты.

https://miningbitcoinguide.com/technology/blockchain-i-banki
https://forklog.com/blokchejn-v-bankovskoj-sfere-i-drugie-vazhnye-initsiativy-po-vnedreniyu-tehnologii/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *