Важные новости

Блокчейн в страховании: реализация критических возможностей роста

Блокчейн в страховании: реализация критических возможностей роста

Эта статья была первоначально опубликована в Blockchain Review . Спасибо за поддержку партнеров, которые делают возможным использование SitePoint.

Как оживленная страховая индустрия, основанная на технологии блокчейна, может найти столь необходимый рост в странах с развивающейся экономикой Азии.

После многих лет кризиса, скандалов, низких темпов роста и снижения уровня удовлетворенности клиентов есть веские причины для радикальной трансформации страховых услуг.

Существуют также веские аргументы в пользу того, почему эти преобразования должны начаться в странах с развивающейся экономикой Азии.

Дело за перемены

Для промышленности, стран и потребителей трансформация страхования сегодня важнее, чем когда-либо прежде.

Для промышленности

Ограниченный рост на зрелых рынках и давление, направленное на снижение издержек, сказываются на страховой отрасли.

Вооруженные устаревшей ИТ-инфраструктурой, у страховых компаний мало возможностей для сокращения растущих административных расходов или разработки экономически эффективных услуг для развивающихся рынков с низкими доходами.

Компании остаются беспомощными в увеличении своей клиентской базы или достижении внутренних целей роста.

Ограничительные ИТ-инфраструктуры привели к слабому вовлечению клиентов, а также к неэффективным методам обнаружения мошенничества и ценообразованию.

До сих пор считалось, что отрасль достаточно чутко реагирует на технологии, сталкивается с проблемами приоритизации и внедрения ИТ и, в конечном итоге, относительно медленно вводит новшества и изменения. — цепь всей жизни

Пришло время пересмотреть устаревшие ИТ-системы, которые продолжают вызывать значительную неэффективность и повышать риски.

Поиск трансформационных технологий, которые снижают неэффективность и позволяют поставлять инновационные продукты и услуги на неосвоенные развивающиеся рынки по всему миру, теперь имеет решающее значение для будущей конкурентоспособности.

Забудьте «сначала Запад, а потом все остальное», это «все остальное, потом Запад…»

Компаниям важно понимать, что внедрение технологий больше не является исключительной областью потребителей на Западе. Внедрение технологий сегодня часто начинается в странах с развивающейся экономикой, а затем распространяется на запад.

Из развивающихся стран мира страны с развивающейся экономикой Азии предоставляют беспрецедентную возможность экспериментировать с недорогими инновациями и открытой нормативно-правовой базой.

Они также представляют собой обширную клиентскую базу, жаждущую новых услуг. Компании, которые могут предоставлять услуги микрострахования, имеют возможность выйти на эти огромные рынки.

Подход «сначала остальное, потом Запад» теперь является обязательным условием для будущих инноваций, роста и успеха.

Для наций

Для сотен миллионов жителей с низкими доходами в странах с развивающейся экономикой Азии, от Индонезии и Филиппин до Камбоджи и Вьетнама, доступ к официальным финансовым услугам, особенно к страхованию, остается крайне низким.

Без постоянной доступности страховых продуктов и услуг для всех слоев общества экономический прогресс, достигнутый отдельными лицами в этих и других странах, будет незначительным, а будущее экономическое развитие будет ограниченным.

Страхование играет ключевую стимулирующую роль в создании материальных благ, а экономический рост, поскольку покрытие является необходимым условием для финансовых учреждений, чтобы предлагать многие другие виды финансовых услуг.

Поэтому правительства должны начать закладывать нормативные основы для будущего распространения услуг микрострахования, если они хотят реализовать цели своей страны по обеспечению финансовой интеграции и общий потенциал в новой инновационной экономике.

Для потребителей

В большинстве стран Азии с развивающейся экономикой страховое покрытие остается редким. На самом деле, по данным Азиатского банка развития, проникновение страхования в Индонезии, Камбодже и Мьянме практически отсутствует.

На Филиппинах проникновение страховых услуг составляет около 4%, что является относительно высоким показателем по сравнению с Индонезией, где в настоящее время удовлетворяется 1% потребностей в страховании. [ 2 ]

В настоящее время в секторе развития широко признается, что страхование является жизненно важной финансовой услугой, помогающей людям выбраться из нищеты, управлять различными рисками и защищать ценные активы. [ 3 ]

Продолжающееся отсутствие жизнеспособных продуктов и услуг означает, что средства к существованию миллионов людей продолжают оставаться неопределенными.

Страхование может защитить малоимущих от потери средств к существованию и имущества в результате стихийных бедствий или внезапных болезней, что предотвращает их падение в циклическую бедность. — Страховая записка Всемирного банка

Для небольшого меньшинства этих групп населения, которым посчастливилось получить доступ к страховым услугам, значительная проблема — низкий уровень прозрачности, справедливость в оплате и обработке претензий и серьезное отсутствие защиты потребителей.

Лица с ограниченным образованием и знакомые со сложными страховыми продуктами по-прежнему подвержены риску эксплуатации, если поставщики страховых услуг не могут упростить свои предложения и изменить свои стимулы.

Несколько проблем, одна коррозия

За последнее десятилетие произошел резкий сдвиг в торговой мощи от стран с развитой экономикой в ​​Северной Америке и Европе к развивающимся рынкам Азии. [ 5 ]

От таких стран, как Китай, которые развивались быстрыми темпами, до стран, которые находятся в начале своего пути экономического развития, таких как Мьянма, страны с развивающейся экономикой Азии в настоящее время являются жизненно важной частью мировой экономики.

Но предложение услуг для этих рынков с низким доходом в Азии оставалось полностью недоступным для большинства страховых компаний. И это несмотря на огромные возможности роста и общее понимание важности этих рынков среди руководителей отрасли.

Почему?

Ответ на удивление прост и может быть связан с одной, но очень коррозийной причиной.

Фрагментированные ИТ-системы старого мира и разрозненные инфраструктуры учета, в которых отсутствует базовый уровень взаимодействия.

Именно устаревшие системы, используемые большинством страховых компаний, создают растущие издержки и наносят ущерб неэффективности, что, в свою очередь, мешает страховым компаниям разрабатывать экономически эффективные услуги микрострахования для клиентов с низкими доходами в странах с развивающейся экономикой Азии.

Проще говоря, без трансформации этих систем страховые компании будут становиться все более неэффективными и по-прежнему не смогут получить доступ к жизненно важным возможностям роста.

Разрушительный эффект потока

Небольшие административные расходы и неэффективность бэкэнда

Административные расходы и неэффективность бэкэнда наносят ущерб отрасли страхования.

Сложные контракты между несколькими заинтересованными сторонами, которые требуют значительного количества человеческой обработки, администрирование страхования не только стало дорогостоящим, но и крайне неэффективным.

Андеррайтинг и урегулирование претензий — два важнейших процесса, которые сегодня выполняются всеми страховыми компаниями, включают в себя трудоемкую и зачастую неточную оценку информации.

После того, как заявка зарегистрирована, необходимо выполнить удивительное множество задач. Они включают, но не ограничиваются: поиск подтверждающей документации, выполнение проверок на выявление мошенничества, определение того, какая сторона несет ответственность за ущерб, определение суммы претензии и общение с клиентом и другими заинтересованными сторонами.

Процессы медленные, ручные, бумажные, повторяющиеся, дорогостоящие, а также подвержены ошибкам и дублированию.

Неэффективные процессы регистрации и соблюдения требований клиентов

Страховые компании должны выполнить несколько шагов, связанных с соблюдением требований, что приводит к значительным задержкам во времени и стоимости в рамках процесса регистрации новых клиентов. [ 6 ]

К ним относятся сбор, проверка и проверка ключевых документов, таких как удостоверение личности, подтверждение адреса и подтверждение рождения. [ 7 ]

Сотрудники по соответствию также должны вручную проверять и обмениваться огромными объемами данных с третьими сторонами и внутренними группами должной осмотрительности, для выполнения которых может потребоваться значительное количество времени. [ 8 ]

Огромные ресурсы расходуются компаниями на исправление ненужных ошибок в процессе обеспечения соответствия, а согласование наборов данных между отделами и внешними посредниками является большой головной болью.

Неэффективное обнаружение мошенничества

По оценкам, 45 миллиардов долларов ежегодно теряется из-за страхового мошенничества, причем около 65% мошеннических требований остаются незамеченными. [ 9 ]

Фрагментированные и разрозненные методы ведения учета вместе с системами учета, в которых отсутствуют базовые уровни взаимодействия, привели к серьезной нехватке расширенных данных, доступных для анализа рисков для обнаружения мошенничества.

Устаревшие системы не позволяют группам, отвечающим за риски и соблюдение нормативных требований, получать системное представление о транзакциях и полную историческую запись о клиенте, что ограничивает их способность выявлять повторяющиеся транзакции или транзакции с участием подозрительных сторон. [ 10 ]

Обладая ограниченной способностью выявлять мошеннические действия, страховые компании должны справляться с большими рисками и расходами и взимать более высокие страховые взносы со своих клиентов.

Блокчейн заменяет фрагментированную и разрозненную инфраструктуру ведения записей единой платформой

Если вы похожи на многих руководителей страховых компаний, вам может быть интересно, о чем весь этот шум блокчейна. Технология продолжает привлекать к себе бесконечное внимание, однако среди лиц, принимающих решения в отрасли, по-прежнему отсутствует понимание.

Если оставить в стороне шумиху и шумиху, обещание блокчейна заключается в его способности устранить коренную причину неэффективности, которая влияет на предоставление и управление страховыми услугами.

Эта технология может оказывать влияние на всю цепочку создания стоимости страхования от начала до конца, включая сбор информации, андеррайтинг, оценку, актуарный анализ, цитирование, связывание, выставление счетов, управление контрактами, обработку претензий, распределение, администрирование политики, а также регулирование. — Использование блокчейна для трансформации страховой индустрии

Технология Blockchain позволяет избавить страховую индустрию от высоких административных расходов и эффективности бэкэнда, которые преследуют цепочку создания стоимости страхования.

Трудоемкие, повторяющиеся и подверженные ошибкам процессы андеррайтинга и урегулирования претензий трансформируются за счет использования единой платформы для хранения и совместного использования всей документации.

Основная компьютерная система каждого личного страховщика в своей основе представляет собой большой централизованный регистр транзакций. По крайней мере, блокчейны заслуживают того, чтобы страховщики оценивали их технологически как потенциальную замену современной модели центральной базы данных. — цепь всей жизни

Существуют также значительные преимущества для соблюдения. Регуляторные органы могут получить доступ к полным наборам неизменяемых данных в режиме реального времени, не требуя от компаний проведения сверки и сбора подробной информации для отчетов. [ 12 ]

Имея одни и те же данные, доступные всем сторонам, страховые платформы, работающие на блокчейне, могут использовать беспрецедентные возможности обмена данными и аналитику на уровне цен и рисков. [ 13 ]

Мы считаем, что блокчейн будет играть важную и разрушительную роль в цепочке создания стоимости страховки. Начиная с регистрации клиента и требований «Знай своего клиента» (KYC) и заканчивая обработкой и рассмотрением претензий, потенциальные варианты использования блокчейна в страховом секторе растут с каждым днем. — Блокчейн ускоряет трансформацию страхования

Подробные журналы аудита всех прошлых страховых претензий могут быть сохранены для анализа рисков и выявления мошенничества. Группы риска получают общесистемное представление обо всех записях своих клиентов, что позволяет не только идентифицировать дубликаты транзакций, но также и те, в которых участвуют подозрительные стороны.

В результате длительные и утомительные процессы регистрации и проверки, с которыми сталкиваются законные клиенты, могут быть значительно сокращены.

Умные контракты могут изменить игру **

Не менее важными для будущего страхования являются умные контракты. При выполнении на блокчейне смарт-контракты становятся автоматически исполняемыми контрактами, в которых контрактное исполнение, права, обязанности, исполнение и оплата выполняются автоматически.

Благодаря применению правил для страховых претензий с помощью кода вместо принятия человеком решений умные контракты, инициируемые событиями, позволяют автоматизировать некоторые типы претензий. [ 15 ]

Наряду с большими данными, мобильными и цифровыми технологиями блокчейн необходим для создания эффективной, прозрачной и ориентированной на клиента модели требований, основанной на более высоких степенях доверия. В рамках предотвращения претензий новые потоки данных могут улучшить процесс выбора риска, сочетая местоположение, внешний риск и аналитику. Распределенная бухгалтерская книга может позволить страховщику и различным третьим сторонам легко и мгновенно получить доступ и обновить соответствующую информацию. — Блокчейн в страховании

Например, InsurETH, компания, занимающаяся разработкой блокчейн-решений для страховой отрасли, создала продукт страхования полетов, который выполняет умные контракты на платформе Ethereum для автоматизации страховых выплат и автоматического возврата средств пользователям в случае задержки или отмены рейса.

Устраняя ручные процессы, связанные с управлением претензиями, интеллектуальные контракты могут сократить затраты и время, связанные с обработкой претензий, а также дезинформировать процесс претензий.

Использование данных с мобильного телефона или датчиков может также упростить подачу заявок.

Отчет от EY объясняет:

Использование данных с мобильного телефона или датчиков может упростить подачу претензий, сократить расходы на корректировку потерь и повысить удовлетворенность клиентов, а системы блокчейнов облегчают связь и координацию между всеми сторонами. Подумайте, как датчики могут инициировать оповещения страховщиков о том, что произошел сбой (инициируя тем самым новую претензию), а затем направить безопасные и релевантные данные предварительно одобренным и удобно расположенным медицинским бригадам, службам буксировки и / или ремонтным гаражам. — Блокчейн в страховании

Делая процессы, связанные с предоставлением и управлением страховыми услугами, более точными, эффективными и безопасными, компании могут сэкономить деньги на своих предложениях услуг на зрелых рынках, а также получить возможность предлагать экономически эффективные услуги микрострахования на рынках с низкими доходами. в странах с развивающейся экономикой Азии.

Будущее страхования начинается сегодня в странах с развивающейся экономикой Азии

Хо Ши Мин

Горизонт Хо Ши Мина — символ экономического роста и повышения благосостояния во Вьетнаме.

Сектор страхования традиционно медленнее, чем большинство других отраслей, адаптировался к изменениям. Десятилетия пренебрежения, вызванные консервативными и не склонными к риску культурами, привели отрасль к переломному моменту.

Устаревшие системы и ИТ-инфраструктуры привели к тому, что страховые компании столкнулись с серьезной неэффективностью, высокими административными расходами и неэффективными методами обнаружения мошенничества.

Страховые компании обанкротили своих текущих клиентов и по-прежнему имеют ограниченные возможности для разработки экономически эффективных продуктов и услуг для недостаточно обслуживаемых рынков с низкими доходами.

В условиях ограниченного роста на зрелых рынках в настоящее время наблюдается острое давление для инноваций и поиска новых источников роста.

Руководители страховых компаний должны осознать, что решения, касающиеся бинтов, не могут устранить коренные проблемы, с которыми сталкивается отрасль, или решить проблемы завтрашнего дня.

Также необходимо усвоить новые реалии, связанные с глобализацией и новой цифровой экономикой мира. Смещение экономической мощи в последние годы от Запада к развивающимся экономикам Азии означает, что значительный рост больше не наблюдается в Нью-Йорке, Лондоне или Париже.

Растущая важность развивающихся стран очевидна. Все развивающиеся регионы добились успехов за этот период, и нигде это расширение не является более очевидным, чем в Азии. — Два колеса, которые показывают изменение формы мировой торговли

Скорее это экономика Китая, Вьетнама, Индонезии, Филиппин и многих других, которые имеют беспрецедентные возможности для роста.

Для сотен миллионов людей с низким доходом, живущих на этих рынках, доступ к официальным финансовым услугам, особенно к страхованию, будет означать продолжение реального экономического роста и формальное включение в мировую экономику.

Нации и промышленность играют важную роль в обеспечении как финансовой доступности, так и конкурентоспособности.

Правительства должны подавать пример и начать закладывать нормативные основы для будущего распространения страховых услуг. Они также должны начать сотрудничество со страховой отраслью, чтобы искать и испытывать новые технологии для взаимной выгоды.

Как и первое поколение Интернета, это второе поколение обещает разрушить бизнес-модели и преобразовать отрасли. Блокчейн (также называемый распределенной бухгалтерской книгой), технология, позволяющая использовать криптовалюты, такие как биткойн и Ethereum, втягивает нас в новую эру открытости, децентрализации и глобального включения. — [ 20 ]

Промышленность будет нуждаться в капитальном ремонте устаревших систем и внедрении трансформационных технологий, таких как блокчейн, которые могут обеспечить доставку экономически эффективных услуг микрострахования на новые развивающиеся рынки для обеспечения конкурентоспособности.

Страховая индустрия с наддувом, работающая на технологии блокчейна в сочетании с модернизированной нормативно-правовой базой, не только приведет к критическим возможностям роста для компаний, но и поможет стимулировать распространение финансовых услуг и будет стимулировать экономическое развитие в странах с развивающейся экономикой Азии.

Возможности и перспективы применения блокчейн в страховании Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

CC BY

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Курьянова И.В., Абибуллаев М.С.

В статье анализируется возможность применения блокчейн-технологии в страховой индустрии за счет автоматизации ключевых процессов в системе повышения эффективности и снижения затрат. Авторами предложены новые принципы взаимодействия страховщика со страхователем на основе блокчейн , что позволит значительно упростить работу, ускорить обмен информацией, эффективно управлять денежными потоками. На базе платформы блокчейн можно заключать умные контракты сразу между несколькими сторонами. Это, в свою очередь, может обеспечить создание последовательной автоматической среды, в которой уменьшена административная нагрузка нескольких заинтересованных сторон. Такое развитие современной и эффективной обработки страховых операций потребует общей стандартизации, а также решения проблемы масштабируемости и безопасности. Данное исследование направлено на изучение возможности перехода страховой отрасли на использование блокчейн . Его конечная цель оценить, как технология Blockchain может быть установлена как жизнеспособный инструмент для страховой отрасли в целом и для страховых клиентов в частности.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Курьянова И.В., Абибуллаев М.С.

POTENTIALITIES AND PROSPECTS FOR USING BLOCKCHAIN IN INSURANCE

Blockchain technology is currently a hot topic and the subject of numerous studies in sectors outside the payments industry to which it has often been confined in the past. Blockchain is considered by some to represent the next technological revolution after the Internet. In fact, the idea of a decentralised, secure and transparent ledger distributed among users can be relevant to many different fields. The insurance industry, with its highly complex processes, could be a major beneficiary of the technology. Blockchain offers huge potential for enabling digital contracts and transactions amongst multiple parties to be executed in a secure, transparent and auditable way. By establishing trusted relationships among all participants, Blockchain has the potential to provide a consistent, automatic contract execution environment where transactions and contracts are stored on a shared ledger, thus reducing the administrative workload of multiple stakeholders to ensure contract consistency and execution. By removing intermediaries in a new type of arrangement, blockchain technology could completely upend the insurance value chain: development/acceleration of new products/markets for which business models were difficult to define until now; new approaches to underwriting, contracts and claims management, particularly through a combination of smart contracts and the Internet of Things (IoT), overhaul of the modus operandi of insurance agreements, new reinsurance approaches, particularly internal reinsurance via smart contracts, transformation of asset management with automated settlement and delivery of intangibles. Use of blockchain should help to cut acquisition, management, documentation and compliance costs. It should help new players enter the market and new markets to emerge, particularly in developing countries. By simplifying use and increasing transparency, it will also help to improve customer satisfaction. Although the upside is significant, several risks should also be anticipated. This initiative aims to facilitate the transition from individual company use cases to viable solutions across the entire insurance value chain. Such future development of a modern and efficient handling of insurance transactions will require common standards and procedures. Its ultimate ambition is to assess how Blockchain technology can be established as a viable tool for the insurance industry in general and for insurance clients in particular.

Текст научной работы на тему «Возможности и перспективы применения блокчейн в страховании»

Ученые записки Крымского федерального университета имени В. И. Вернадского. Экономика и управление. 2018. Т. 4 (70). № 3. С. 101-107.

ВОЗМОЖНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПРИМЕНЕНИЯ БЛОКЧЕЙН В

Курьянова И. В., Абибуллаев М. С.

Крымский федеральный университет имени В. И. Вернадского, Симферополь, Российская Федерация

В статье анализируется возможность применения блокчейн-технологии в страховой индустрии за счет автоматизации ключевых процессов в системе повышения эффективности и снижения затрат. Авторами предложены новые принципы взаимодействия страховщика со страхователем на основе блокчейн, что позволит значительно упростить работу, ускорить обмен информацией, эффективно управлять денежными потоками.

На базе платформы блокчейн можно заключать умные контракты сразу между несколькими сторонами. Это, в свою очередь, может обеспечить создание последовательной автоматической среды, в которой уменьшена административная нагрузка нескольких заинтересованных сторон. Такое развитие современной и эффективной обработки страховых операций потребует общей стандартизации, а также решения проблемы масштабируемости и безопасности.

Данное исследование направлено на изучение возможности перехода страховой отрасли на использование блокчейн. Его конечная цель — оценить, как технология Blockchain может быть установлена как жизнеспособный инструмент для страховой отрасли в целом и для страховых клиентов в частности.

Ключевые слова: инновации, блокчейн, страхование, транзакции, умные контракты, блокчейн-технология.

Как известно, блокчейн — это современный принцип хранения и передачи информации, который широко обсуждается в научных кругах как технология с огромным инновационным потенциалом применения во многих сферах экономики, и в частности в области предоставления финансовых услуг. На сегодняшний день на уровне государства и основного регулятора финансовой сферы — Центрального банка РФ — серьезно прорабатывается вопрос возможности использования блокчейн-технологии в банковской сфере.

Однако необходимо отметить, что блокчейн является технологией с потенциалом, широко применимым в других финансовых плоскостях: страховании, системе финансового мониторинга (в том числе с целью повышения эффективности в борьбе с мошенничеством), государственном и муниципальном управлении и т. д. Технологию блокчейн называют самым большим революционным достижением в области высоких технологий с момента появления Интернета.

В 2008 году на платформе криптовалюты Биткойн был реализован принцип передачи и хранения данных, названный blockchain (англ. — блокцепь), и до недавнего времени блокчейн зачастую ассоциировали с криптовалютой. На наш взгляд, это неверно, поскольку криптовалюта — это разновидность цифровой валюты, эмиссия и контроль за которой основываются на криптографических методах [3].

Криптографическая технология блокчейн выстроена по определенным правилам. По сути, она не привязана к цифровой валюте, а представляет собой непрерывную последовательную цепочку блоков, содержащих информацию о проведенных сделках или транзакциях. Указанная цепочка блоков записывается, хранится независимо друг от друга и обрабатывается децентрализовано на базе распределенного реестра [8].

Исходя из этого, мы можем выдвинуть гипотезу, что принцип блокчейн-технологии может быть заложен в основу любой сферы деятельности, предполагающей хранение больших массивов информации и передачу данных. В этой связи нами проанализирована возможность внедрения данной технологии в сферу страхования.

В последние десятилетия инновации являются ключевой движущей силой тех изменений, которые затронули в том числе и финансовый сектор экономики. Индустрия страхования не является исключением, и можно утверждать, что на сегодняшний день она вступает в эпоху цифровой трансформации и это побуждает многих ученых совершенствовать методы научного анализа процессов улучшения жизни общества.

Содержание и сущность инноваций в страховании, на наш взгляд, основываются на методологии инновационной теории, которая учитывает свойства и функции инноваций, основывается на законах и закономерностях инновационных процессов, учитывает специфику управления инновационной деятельностью.

Анализируя существующие подходы к особенностям инноваций в страховании, отметим, что некоторые ученые их подразделяют на радикальные, комбинаторные и модифицирующие инновации [6]. Общей чертой всех видов этих инноваций является рискованность такой сферы предпринимательской деятельности, как страхование. Неопределенность факторов, которые влияют на результаты этой деятельности, обуславливает и высокие инновационные риски. Формированию совокупности факторов внешней и внутренней среды страховщика, влияющих прямо или косвенно на их инновационную деятельность, способствуют инновационный потенциал, инновационный риск и инновационная активность.

Инновации, на наш взгляд, — это ключевое конкурентное преимущество компании. Исследование The 2013 Accenture Consumer-Driven Innovation [7] показывает, что страхователи требуют более актуальных и удобных страховых продуктов по низкой цене. Технологические инновации в сфере страхования привели к изменениям в каналах продаж страховых продуктов, использующих страхователями. Усиление конкуренции на страховом рынке и развитие информационных технологий, изменения в поведении потребителей побуждают страховщиков пересматривать существующие технологические принципы ведения бизнеса. Именно в таком проактивном инновационном подходе, на наш взгляд, заключается будущее страхования, поэтому далее предлагаем рассмотреть

возможность применения в страховой отрасли новой революционной технологии блокчейн.

С недавних пор финансовые учреждения, центральные и коммерческие банки начали проявлять серьезную заинтересованность в применении блокчейна в рамках существующей платежной инфраструктуры. Одними из главных преимуществ блокчейн-технологии является прозрачность и защищенность системы: блокчейн фиксирует всю информацию о сделке, включая дату, время, сумму, получателя и плательщика, а после фиксации информации в последовательной цепочке, внесение изменений в эти данные невозможно.

По определению внедрение блокчейн охватывает разные уровни реализации цепочек — от инфраструктуры до разработки платформ к конкретным приложениям. Она не требует центральной координации и, как правило, основывается на наборе из четырех характеристик.

1. Децентрализованная проверка. Новые данные о любой сделке фиксируются в блоках, которые могут быть изменены только после проверки предыдущих действий. Это позволяет пользователям доверять данным, занесенным в блок, даже в отсутствие централизованного органа.

2. Равнозначность. Блоки транзакций, записанных в цепь, непрерывно распространяются среди групп равнозначных узлов в сети. В результате изменения в записях могут быть приняты только в случае подтверждения со стороны каждой группы участников.

3. Защита. Каждый сохраненный блок связан с его предыдущим блоком в цепочке, что делает невозможным его взлом со стороны мошенников, пытающихся изменить блоки. Данные регистрируются в блочной цепочке путем создания цифрового отпечатка с использованием хеш-функций с меткой даты и времени. Любые попытки изменить данные будут обнаружены, поскольку новый цифровой отпечаток не будет соответствовать старому. В сочетании с созданной блок-цепью сохраненные данные становятся неизменными, тем самым достигается полная прозрачность в истории транзакций.

4. Шифрование. Цифровые подписи на основе пар криптографических приватных и открытых ключей помогают участникам сети отследить, кто инициировал проведение транзакции, владельца активов и регистратора данных в блок-цепочке.

Таким образом, в соответствии с описанными характеристиками блокчейн-технология может быть использована не только как система статических баз данных, но и в качестве динамичного реестра обмена активов и платежей, а также для проверки любой информации.

Блокчейн также является платформой для так называемых «умных контрактов» (англ. smart contracts), которые представляют собой небольшие программы, способные инициировать определенные действия при выполнении предопределенных условий. Иными словами, «умный контракт» — это электронный алгоритм, автоматизирующий процесс заключения, регистрации, исполнения (либо частичного исполнения) договоров. Посредством блокчейн-технологии «умный

контракт» способен выполнять конкретные пункты контракта, обладающие четко сформулированными правилами и подкрепленные гарантийным обеспечением.

В банковской отрасли в настоящее время передовыми мировыми финансовыми институтами внедряются блокчейн-технологии на некоторых клиентских платформах, а также при осуществлении расчетных и обменных операций. По мнению Н. В. Апатовой [1], блокчейн-технологии применимы в различных секторах финансового рынка. В частности, их можно рассматривать как систему регулирования и соблюдения интересов сторон, например, в страховании [1]. И хотя страховая отрасль (с точки зрения внедрения инновационных технологий) отстает от банковской, тем не менее имеет уникальный потенциал использования указанной технологии в системе повышения эффективности и снижения затрат за счет автоматизации ключевых процессов. Иначе говоря, страховой рынок нуждается в системе, основанной на оцифрованных данных и состоящей из множества участников, имеющих ограниченное доверие друг к другу и работающих с одними и теми же данными.

На наш взгляд, одним из ключевых направлений внедрения данной технологии в страховании, с помощью которых блокчейн может способствовать значительному прорыву страхового рынка, могут стать качественно новые принципы взаимодействия с клиентами, позволяющие предлагать экономически выгодные продукты и разрабатывать новые страховые продукты, реализуя их через Интернет (рисунок 1).

Новые принципы взаимодействия страховщика со страхователем на

Выход на развивающиеся рынки сегмента страхового рынка

Прозрачность и справедливость страховых тарифов

Продажа страховых продуктов через Интернет

Привлечение клиентов с учетом хранения персональных данных

Использование «умных контрактов» при заключении договора страхования

Рисунок 1. Новые принципы взаимодействия страховщика со страхователем на основе блокчейн (составлено авторами)

Выход на развивающиеся рынки сегмента страхового рынка. В странах с формирующимся страховым рынком Р2Р модель (англ. реег4о-реег, равный к

равному), на которых основана технология блокчейн, может применяться на уровне микрострахования, для уменьшения издержек на обработку данных. Например, андеррайтинг и обработка претензий могут быть автоматизированными на основе конкретных правил и наличия достоверных источников данных.

Прозрачность и справедливость тарифов страховых компаний при применении блокчейн может быть обеспечена с помощью контролируемого клиентом набором страховых опций, применяемых в случае наступления неблагоприятного события.

Привлечение клиентов. Важным рычагом для улучшения взаимодействия с клиентами с помощью блокчейн служит область защиты персональных данных. Личные данные клиентов, занесенные при первичной идентификации, будут храниться в цепочке фиксируемой информации, таким образом, отпадает потребность в повторной идентификации клиентов и повышается эффективность при их дальнейшем обслуживании. Это значительно ускорит и упростит работу с клиентами, которые неоднократно обращаются за страховыми услугами.

Продажа страховых продуктов через Интернет. Внедрение блокчейн на данном этапе обеспечит перевод массовых продаж страховых продуктов в полный онлайн-формат. Клиент может напрямую обратиться к страховщику через официальный сайт, сам определить условия, рассчитать франшизу и страховой тариф, оплатить услугу через Интернет, подписать договор с помощью приватного и публичного ключа, сформированного в блокчейне.

Необходимо отметить, что в России продажа страховых продуктов через Интернет находится в зарождающемся положении. В большинстве случаев продажа страховых полисов выполняется в виде интернет-заявки, когда клиент передает через онлайн-заявку только свои контактные данные. Дальнейшее взаимодействие с ним происходит по телефону с последующим заключением договора в офисе компании [2].

Помимо этого, существует еще один нюанс, заключающийся в требованиях законодательства: страховой договор начнет действовать с того момента, когда страховые документы подписаны страховщиком и страхователем и произведена оплата по договору страхования. В действующем законодательстве уже принят закон об электронной подписи (ст. 2 Федерального Закона от 06.04.2011 «Об электронной подписи» № 63-Ф3), однако, к сожалению, он вынуждает физических лиц приобретать собственную электронно-цифровую подпись, что влечет немалые материальные затраты [5].

Блокчейн может улучшить взаимодействие страховщика с клиентами, заключая договоры на базе «умных контрактов», которые в системе блокчейн обеспечивают огромные преимущества: автоматизацию андеррайтинга и обработки заявок, обеспечение надежного и прозрачного механизма выплат страховых возмещений клиентам и обеспечение выполнения принципа добросовестности при строгом соблюдении договорных обязательств с обеих сторон.

Обобщая вышесказанное, можем предположить, что внедрение блокчейн как межсетевого, распределенного реестра с внешними данными и данными о клиентах в страховом бизнесе позволит:

• подтверждать право собственности и подлинность документов страхователей (например, полицейских протоколов или медицинских отчетов),

• идентифицировать страхователей, надежно защищая их персональные данные, и в случае необходимости выявлять модели мошеннического поведения, связанные с конкретным человеком,

• знать точную дату и время заключения того или иного договора страхования,

• отследить изменения прав собственности и местоположения объекта страхования,

• сократить расходы на администрирование и операции за счет автоматической идентификации страхователя, срок действия договора, страховой тариф и т. д.,

• предоставлять перестраховщикам контролируемый доступ в автоматизированном и в то же время проверяемом виде к истории претензий, зарегистрированных на блокчейне.

Говоря о возможности внедрения блокчейн-технологии в страховании, отметим, что только сейчас в России создаются правовые, технические, организационные и финансовые условия для внедрения блокчейн, а также изучается правовая среда для внедрения «умных контрактов». Так, одним из разделов комплексного плана действий Правительства РФ на период до 2025 года является развитие цифровой экономики, в частности, создание условий для внедрения различных цифровых технологий, в их числе и блокчейна [4].

Прежде чем говорить о безусловных преимуществах использования технологии в финансовой сфере, сформулируем возможные ограничения этой технологии с точки зрения масштабируемости, безопасности и стандартизации.

Масштабируемость. Благодаря механизмам валидации на основе консенсуса и непрерывной репликации, а также в связи с постоянно растущим количеством сохраненных и добавляемых данных (которые должны быть неизменными) масштабируемость блокчейна все же является конечной. Даже если в цепочку добавляются блоки с меньшим объемом информации, сбор данных в режиме реального времени и хранение больших объемов информации о страховых сделках в конечном итоге вынуждают пересмотреть главный принцип блокчейна -децентрализацию, поскольку для их хранения и обработки с каждым днем потребуется еще больше вычислительной мощности. Таким образом, возникает противоречие с главной идеей блокчейна, управляемой децентрализовано.

Безопасность. По заявлению разработчиков блокчейн [8], кибермошенники могут атаковать страховую сеть, работающую в блокчейн, замедлить время внутри сети, что в свою очередь затруднит передачу данных, сообщений между пользователями, обновление информации и ее окончательную фиксацию участниками транзакций. Также среди серьезных угроз со стороны хакеров называется кража личных данных страхователей, их адресов, информации о заключенных сделках и т. д. Однако распределенная природа баз данных блокчейн делает взлом хакерами практически невозможным, поскольку для этого им нужно одновременно получить доступ к копиям базы данных на всех компьютерах в сети. Технология также позволяет обезопасить личные данные страхователей, так как процесс хеширования необратим. Если даже оригинальный документ или транзакция

будут в дальнейшем изменены, то в результате они получат другую цифровую подпись, что сигнализирует о несоответствии в системе.

Стандартизация. Чтобы получить реальные выгоды от внедрения в страховую сферу распределенной децентрализованной системы блокчейн, необходима разработка стандартов данной новой области технической деятельности. Отсутствие стандартов свидетельствует о том, что технология все еще находится в зачаточном состоянии. Таким образом, достаточно высокими остаются риски ее внедрения и потребности в определении и установлении отраслевых стандартов.

В заключение можно отметить, что внедрение блокчейн в страховом деле — это новая инновационная технология, малоизученная, но достаточно перспективная. Стоит признать, что блокчейн — это технология, которая на современном этапе развития различных отраслей страхования может представлять лишь стратегический интерес для страховщиков.

Внедрение технологии блокчейн в страховании, на наш взгляд, возможно только в долгосрочной перспективе. Для успешного ее функционирования необходимо четко разработать нормативно-законодательные условия и определить ожидаемый «сетевой эффект». Кроме того, перед первоначальным внедрением должны быть тщательно изучены и проанализированы преимущества и недостатки технологии, учтены риски и минимизированы их последствия. Создание основ, в том числе научных, для решения этих проблем поможет участникам страхового рынка, лидерам ИТ-технологий приступить к созданию новой бизнес-модели функционирования финансового рынка в целом, основанной на применении инновационной технологии блокчейн.

1. Апатова Н. В., Королев О. Л. Финансовая безопасность и технологии блокчейн // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. № 4 (41). 2017. С. 35-41.

2. Козлов А. В. Интернет страхование в России // Современные проблемы науки и образования. 2010. № 4. [Электронный ресурс]. URL: https://www.science-education.ru/ru/article/view?id=4515.

3. Мащенко П. Л., Пилипенко М. О. Технология блокчейн и ее практическое применение // Наука, техника, образование. Олимп, 2017. № 32. С. 61-64.

https://coderlessons.com/articles/veb-razrabotka-articles/blokchein-v-strakhovanii-realizatsiia-kriticheskikh-vozmozhnostei-rosta
https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-i-perspektivy-primeneniya-blokcheyn-v-strahovanii

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *