Важные новости

Примеры использования технологии блокчейн для банков

Использование блокчейна в банковской сфере

Кредитно-финансовые организации поддерживают эффективность операций согласно разработанной политике. Большинство процессов осуществляются медленно и небезопасно. Банковские функции становятся уязвимыми. Технология блокчейн заменяет последовательные модели на распределительные, устраняя эти недостатки. Но цепочки блоков, которые фиксируют операции, еще не могут полноценно заменить все финансовые технологии.

Направления применения

Банк и блокчейн

Используя блокчейн, банки оптимизируют свою функциональность, снижают риски. Технология адаптируется для большого спектра услуг:

  • межбанковские платежи;
  • инвестирование;
  • аутентификация пользователей;
  • информационная поддержка;
  • операции с ценными бумагами;
  • кредитование.

Переводы денег осуществляются при наличии получателя, отправителя и финансового учреждения (как посредника, гаранта и исполнителя). Иногда в эту цепочку включаются промежуточные звенья. Процедура становится медленной и дорогостоящей. Проблему позволяет решить технология, базирующаяся на блокчейне. Она исключает посредников и позволяет проводить банковские операции с большой скоростью.

Процедура идентификации затруднена неоднородностью данных, размещаемых финансовыми организациями или отделениями. Применение блокчейна в банках позволит сохранить информацию о клиентах в необходимой форме для всех участников в общедоступном реестре. Ни один банк не сможет изменить базу данных. При этом она доступна тем, кто обладает ключом.

Для управления ипотечными кредитами банки токенизируют ценные бумаги. Используя платформу блокчейна, учреждение выдает займы тысячам клиентов, а затем объединяет их в единое обеспечение.

Справка. Токенизация повышает безопасность электронных платежей путем шифрования информации. Реквизиты превращаются в токен, представляющий собой сгенерированные случайным образом символы.

Свойства технологий блокчейна в банковской деятельности

Отдельные составляющие облачной технологии (криптографические хеши и распределенные базы) придумали давно. Их взаимодействие в общей структуре формирует эффективные способы хранения и упрощает передачу информации и финансовых активов.

  • Единый реестр с высоким уровнем защиты. Он хронологичный, линейный и почти не корректируется. Располагается в одноранговых пиринговых сетях.
  • Хронология построена на хеш-протоколе, состоящем из двух основных структурных элементов. Первый производится непосредственно системой, второй переходит по цепочке из предыдущего блока. Поэтому части нельзя распределять в другом порядке.
  • Отсутствует иерархичность. Одноранговые сети заменяют ее для исходного сервера и клиентов.

Облачная технология использует защищенные гиперссылки при банковских операциях. Другой вариант – смарт-контракты. Они подразумевают выполнение заданного условия сделки.

Кто курирует блокчейн-инвестиции в банках и финансовых учреждениях?

Банки начинают использовать различные алгоритмы облачных технологий. Самые распространенные: Proof-of-Work и Proof-of-Stake.

Справка. Proof-of-Work – метод достижения консенсуса. Пользователи передают друг другу данные, которые объединяются в блоки реестра.

Proof-of-stake – способ защиты, когда возможность создания блока пропорциональна доле криптовалюты пользователя в ее общем количестве.

Блокчейн в банках пока не способен реализовать систему международных расчетов и платежей (SWIFT). К применению альтернативной облачной технологии в данном случае не готовы даже государства с развитым финансовым сектором: Швейцария, Люксембург и Канада.

Для решения проблемы Шведский инвестиционный банк открыл центр по исследованию блокчейна. Новость об этом появилась после доклада о несоответствии банковских технологий на конференции в Сингапуре.

Влияние блокчейна на деятельность банков

Кредитные учреждения получили возможность перевода операционных систем и контроля рисков на инновационные платформы на базе облачных технологий. Основные направления, на которые оказывает влияние применение блокчейна:

  • оптимизация финансовой отчетности, обусловленная повышением качества и оперативности поступающей информации;
  • уменьшение затрат на соблюдение требований законодательной базы, вызванное прозрачностью и простотой проверки банковских транзакций:
  • минимизация расходов на централизованную деятельность, что объясняется внедрением цифровой идентификации и лимитированного доступа к персональной информации;
  • снижение затратности операционной деятельности за счет автоматизации проведения сделок, а также их контроля и анализа ошибок.

Решения на базе блокчейна в российских банках

Решение на базе блокчейна в сбербанке

Первые платежи с использованием облачной технологии между финансовыми организациями произведены в октябре 2016 г. Применялась платформа на базе Эфириума с открытым исходным кодом.

Центробанком при участии других финансовых учреждений организована Ассоциация «Финтех». Основная цель: разрабатывать и внедрять инновационные технологические решения, способствующие росту финансового рынка и формированию цифровизации отраслей.

Центральный Банк

ЦБ РФ в 2016 г. запустил два пилотных проекта, основанных на блокчейне. Первый использует механизм защиты операций Proof-of-stake. Другой основан на Эфириуме, сделки защищены алгоритмом Proof-of-work. Позднее Центробанк организовал крупное решение «Мастерчейн» для обеспечения обмена и хранения данных.

Центральный Банк при участии Агентства по страхованию вкладов ведет работу по созданию общего реестра вкладчиков. После открытия счета в базу данных производится запись, включающая наименование кредитной организации, сведения о клиенте и размере депозита. Затем вносится информация о прочих операциях.

Банк «Открытие»

Первым проектом банка с использованием блокчейна был обмен со Сберегательным банком данными из «черных списков». Также были эксперименты с международными платежами.

Финансовая компания «Открытие» при партнерстве «АК БАРС» и Сбербанка организовала пилотный обмен KYC-анкетами, содержащими сведения о клиентах. Решение позволяет заменить бумажный процесс цифровым. Ключи, предназначенные для расшифровки, используют дополнительные уровни защиты. Они гарантируют, что получить данные из анкеты смогут исключительно контрагенты. Реализация осуществлена на основе платформы «Мастерчейн».

Группа разрабатывает решение, позволяющее реестродержателям сохранять на своих серверах закрытую информацию об акционерах.

Контроль за такими реестрами строго регламентированный и осуществляется Банком России. В случае потери ключа или повреждения информации, учреждения и лица, обладающие правом доступа, могут восстановить данные. Закрытые базы соответствуют основному условию функционирования блокчейна: сведения нельзя подменить или исказить.

ВТБ – представитель Ассоциации «ФинТех». Входит в число создателей проекта «Мастерчейн». Специалисты финансовой компании решают проблему совмещения Hyperledger в Эфириумом.

Альфа-Банк

В 2016 г. кредитное учреждение совместно с компанией S7 Airlines осуществило аккредитивную операцию на основе смарт-контрактов. Преимущество проекта в том, что облачная технология записывает каждый этап сделки и сокращает продолжительность операций с недели до нескольких часов.

Справка. Аккредитив – документ, обязующий банк осуществить платеж по поручению клиента. Выполняется при условии предоставления получателем доказательств на проведение операции.

Альфа-Банк разрабатывает собственные платформы на базе Эфириума, HyperLedger Fabric и Cyber FT. Запущен проект на платформе Corda, предназначенный для обмена информацией о клиентах между участниками консорциума R3. Среди блокчейн-решений компании:

  • первая платежная операция с использованием облачной технологии (при участии МегаФона и Сбербанка);
  • автоматизация продаж авиабилетов (для S7 Airlines),
  • проект для осуществления факторинговых сделок (партнеры: М.Видео и Сбербанк).

Сбербанк

Финансовая организация при участии ФАС представила проект по организации документооборота на базе облачной технологии. Основная задача решения – избежать посредничества в данной области. Технология позволит снизить затраты на хранение данных, так как для этого задействованы собственные ресурсы.

Сбербанк организовал лабораторию, где планируется исследовать и разрабатывать продукты на базе блокчейна. Также кредитная компания использовала для осуществления платежей платформу HyperLedger Fabric.

Тинькофф

Банк реорганизовал свой Центр разработки технологий блокчейна на базе «Сколково». Его главной целью стало исследование перспективных проектов и платформ для финансовой сферы. Основные направления: разработка инновационных решений на основе облачной технологии и изучение криптоэкономики.

Представленные Центром замыслы и пилотные проекты должны приносить пользу не только самому банку «Тинькофф», но и осуществлять продвижение технологии для общего пользования отраслями экономики. В числе приоритетных задач – биометрическое распознание голоса и лиц клиентов.

Банкам, которые хотят задействовать блокчейн, необходимо изменить элементы существующей системы. Последовательное внедрение инновационной технологии позволяет сформировать надежную и экономичную модель для проведения операций.

Есть много примеров успешных российских проектов. В перспективе решения, основанные на облачной технологии, позволят значительно повысить доходность бизнеса и конкурентоспособность.

Будущее блокчейна в банковской системе — готовы ли банки принять новшества?

Блокчейн и банки всегда были тесно взаимосвязаны. Правда, изначально Блокчейн разрабатывали как альтернативу устаревшей банковской системе. Но ведь эту технологию можно использовать и для того, чтобы сделать финансовую область более современной, надёжной и анонимной и при этом позаботиться о её максимальной открытости. И всё благодаря применению технологии Blockchain.

Кстати, Blockchain называют непрерывную последовательность информационных блоков. Они выстроены по определенным правилам. На основе этой системы работает Биткоин. Именно благодаря этой технологии у первой в мире криптовалюты все операции анонимны, а сделки осуществляются без участия посредников.

А особенность Blockchain в том, что вся информация хранится не на одном сервере, как это происходит в централизованных сетях. Данные разбросаны на разных компьютерах, соединённых в единую сеть. Когда кто-то из пользователей скачивает Блокчейн на свой компьютер, Блокчейн расширяется. Из-за этого сеть Блокчейн невозможно взломать. При этом банки регулярно страдают от атак, и далеко не все из них удается отбить. В этом и кроется главная проблема банковской отрасли. А решить её можно с помощью внедрения Блокчейна. Это и делает проект симбиоза Блокчейна с банковской системой таким привлекательным.

Почему Blockchain так нужен банкам

Многие говорят, что банки нельзя перевести на Блокчейн, но на самом деле это не совсем так. Конечно, классического банкинга мы уже не увидим, но система, которая должна появиться в итоге, будет гораздо более интересной. По крайней мере в теории. Традиционная финансовая система делает всё, чтобы с максимальной безопасностью отслеживать, хранить и передавать ценности. На её развитие ушло, если подсчитать, несколько столетий. И она до сих пор не самая идеальная.

Но тут появляется Blockchain, который за несколько лет смог переплюнуть классическую банковскую систему. Эта децентрализованная платформа, показавшая, что хранение и передача ценностей могут считаться надежными и безопасными. И нет надобности в громоздкой структуре, на обслуживание которой уходит огромное количество ресурсов, а пользы от них никакой. То есть если банк может разориться и в связи с этим его клиенты потеряют деньги, то с Блокчейном такого не произойдет, даже если часть сети по каким-то причинам выйдет из строя.

Рассмотрим подробнее, зачем банку Блокчейн:

  • Возможность реализации операций по прозрачной схеме. Поскольку все записи в Блокчейне открыты, каждый желающий может просмотреть записи в сети. Правда, открытость не полная, а частичная. То есть пользователи могут узнать сумму перевода и адрес бумажника, с которого произошла транзакция, но другие подробности от любопытных глаз будут спрятаны;
  • В банковской отрасли все сделки выполняются через посредников, а с помощью Blockchain от ненужных посредников можно будет избавиться. Услуги посредников — это не только неудобно, но и дорого. Использование Блокчейна сэкономит средства не только банку, но и его клиентам;
  • Защищенность банковской отрасли, куда будет внедрен Blockchain, тоже станет выше. Дело в том, что все записи в Блокчейне защищаются с помощью криптографии. Это значит, что если запись попала в блок, то её уже не получится изменить. А всё потому, что данные хранятся на всех компьютерах сети, и их изменение требует синхронного внедрения на каждый компьютер. Это практически невозможно реализовать. Blockchain не удалось взломать за всё время его существования;
  • Скорость обработки платежей существенно возрастёт. При этом не нужно проходить долгие процедуры, согласования и подтверждения. Это позволит увеличить эффективность банковской отрасли и её потенциальную прибыль. Проще говоря, Блокчейн заменяет все ненужные модели согласования данных и ускоряет процессы, чего так не хватает современным банкам.

Можно ещё долго рассказывать, почему банкам нужен Блокчейн, так как множество банковских функций далеки от идеала. Поэтому вся отрасль находится в уязвимом, ненадежном состоянии. К тому же в традиционных банках много нарушений. В Blockchain они будут невозможны. Если самые уязвимые места в банковской системе заменить Блокчейном, от этого выиграют все.

Правда, сейчас Блокчейн в его современном виде нельзя использовать как полноценную замену банковской системы. Поэтому мы и говорим о симбиозе. Тем не менее именно на основе Блокчейна появилось множество виртуальных валют, а также смарт-контракты, децентрализованные приложения и т. п.

Многие банки против использования криптовалют, но согласны использовать Блокчейн. А одно без другого не функционирует. Финансовые организации должны принять Blockchain, если хотят сохранить свою конкурентоспособность. Если они этого не сделают, то быстро окажутся за бортом.

Какие проблемы может решить новая технология

Использовав Блокчейн в банковских системах, банки увеличат эффективность своей работы. С помощью новой технологии можно оптимизировать функцию бек-офисов, снизить риски и не только. А с помощью смарт-контрактов Блокчейн сэкономит банкам 80 % расходов на различные проверки и другие технические вопросы. В особенности это касается работы с непроверенными контрагентами, сделки с которыми вызывали сомнения у крупных финансовых организаций.

Рассмотрим подробнее, какие проблемы может решить использование этой технологии в банковской отрасли:

  1. Упрощение работы с отчетностью для надзорных ведомств. Блокчейн позволяет обеспечивать бесперебойность приёма различной информации, даже если произойдут какие-то сбои. С помощью Blockchain банки смогут забыть о путанице в отчетности и не переживать о работоспособности своих систем. При этом безопасность и сохранность данных во время передачи будут на высоком уровне, чего классическими банковскими методами обеспечить не получается. А чтобы получить сведения, нужно только предоставить банкам специальный ключ для расшифровки информации.
  2. Проблема микроплатёжных систем. С помощью Blockchain клиентам откроется возможность более свободно пользоваться микроплатежами. К тому же комиссия за подобные переводы намного меньше, чем в классической банковской системе. Единственное, что нужно банкам, — это осуществить ввод и вывод денег. Чтобы оценить, насколько технология Блокчейна нужна финансовым организациям, провели небольшое исследование. В результате оказалось, что только 30 % банков готовы хоть сейчас использовать эту технологию, а 70 % все еще морально готовятся к этому шагу. Но, учитывая, скольких издержек можно избежать после внедрения Blockchain, можно не сомневаться, что вскоре эти показатели изменятся.
  3. Банковские бонусные программы. Их имеет практически каждый современный банк. А если использовать Блокчейн, есть возможность сделать единую платформу бонусных программ, которая будет доступной для всех желающих. То есть получится избавиться от централизованной структуры. Тогда работа таких сервисов будет более честной. Клиент получает бонус за какую-то операцию. Этими бонусами можно обменять с другим пользователем. При этом банки или компании принимают бонусы без договоров или других формальностей.
  4. Упрощение многосторонних услуг в бизнесе и не только. Например, благодаря Blockchain можно покупать недвижимость, передавая деньги с высокой безопасностью. В Blockchain могут взаимодействовать все агенты. А безопасность опять же обеспечивается через использование электронных ключей. Банковская организация при этом является чем-то вроде арбитра при проведении платежей. Формируется электронный контракт, а Blockchain фиксирует сделку.

Тем не менее, даже учитывая энтузиазм, наблюдаемый в этой области, отношение к потенциальной возможности внедрения Blockchain остается сомнительным. Дело в том, что в данном случае придётся коренным образом менять финансовый ландшафт. Это трудно и связано с большим количеством неудобств. На подобный шаг готовы не все.

Проблемы с денежными операциями в России

Разговоры об использовании Блокчейна в банковской отрасли России идут уже довольно давно. Но применение технологии Блокчейн в каком-то конкретном банке — это уже совсем другой разговор. Пока всё застопорилось на этапе разговоров, а до внедрения дело не дошло. Отечественный финансовый сектор осваивает Блокчейн гораздо медленнее, чем мог бы. Даже попытки некоторых банков воспользоваться Блокчейном можно пересчитать на пальцах, не говоря уже об успешно выполненных проектах.

Основные проблемы рассмотрим на конкретных примерах. Итак, первым банком, который попытался работать с Blockchain, был Сбербанк. Он использовал эту технологию:

  1. В сотрудничестве с компанией-клиентом «М.Видео». Если точнее, Блокчейн использовали для обмена информацией по факторинговым операциям.
  2. Этот банк создал Блокчейн-лабораторию, задача которой — проводить соответствующие исследования по созданию прототипов продукции.
  3. Ещё один момент — запуск Блокчейн-проекта по обмену зашифрованными данными между Сбербанком и Федеральной антимонопольной службой.

Другой банк, который пытается работать с Blockchain, — Альфа-Банк.

В общем, уже сейчас видно, что Блокчейн в банковской отрасли развивается гораздо активнее, чем в других отраслях. Хотя два или три банка — это далеко не вся отрасль. Центробанк в принципе положительно говорит о возможностях Блокчейна. Но большинство организаций пока только присматриваются к этой технологии, не предпринимая никаких решительных шагов. Ведь возможности, которые предоставляет Блокчейн, — смарт-контракты и не только — требуют глубокой реформации всей отрасли.

Пока можно только сказать, что банки работают с Blockchain на уровне эксперимента, не пытаясь превратить это в повседневную практику. Этому мешает сама философия банкинга. По сути Блокчейн — это система, позволяющая обмен виртуальными ценностями, а банки работают с реальными активами. К тому же банк может работать с централизованным реестром, останется только немного улучшить систему безопасности. Так что успешную реализацию Блокчейн-проектов получится увидеть не раньше чем через годик-другой.

Валютные операции и безопасность

Если верить прогнозам экспертов касаемо банковской отрасли, то около 20 % мировых банков перейдут на использование Blockchain уже к 2021 году. Именно такие выводы сделал Кембриджский центр по исследованию альтернативных финансовых систем. Но это только предположения. Вполне может быть, что процентное соотношение изменится.

Гораздо вероятнее выглядит прогноз на ближайшие десять лет. Согласно ему технологию Блокчейн в банковском деле будут использовать уже 40 % банков. Хотя это ещё не факт. Начать с того, что много респондентов пока даже не определились, будут ли внедрять эту технологию. А если будут, то не знают, когда это произойдёт.

Блокчейн в банковской сфере обязательно будет внедрён. Центробанки нескольких стран готовы хоть сейчас использовать эту технологию в своей деятельности. В частности, они заинтересованы во внедрении Биткоина и Эфириума.

Кроме того, около 80 % всех опрошенных банков задумываются о выпуске собственной криптомонеты. Теперь немного о безопасности денежных сделок в банковской системе, работающей с Блокчейном и собственными монетами:

  • Если централизованную систему можно взломать, то Blockchain эту проблему исключает. За годы своего существования систему еще ни разу не удалось повредить;
  • Валюту в Blockchain нельзя подделать, поэтому валютные операции здесь максимально безопасны;
  • Доступ к информации обеспечиваются с помощью ключей. Только их владелец может получить доступ к деньгам.

https://ex4.ru/blokchejn/ispolzovanie-blokchejna-v-bankovskoj-sfere/

Будущее блокчейна в банковской системе — готовы ли банки принять новшества?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *